近期，多家民营银行集中下调中长期定期存款利率，此前不少利率水平处于“2字头”的中长期定存产品，如今利率回落至“1字头”，部分银行更是直接下架中长期定期存款产品。
受访专家分析，民营银行高息存款优势逐步消退，行业转型提速；受利率变化影响，居民储蓄配置逻辑明显转变，民营银行亟须破除同质化困局，依靠差异化路径谋求长远发展。
调整中长期存款利率
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北京中关村银行近日发布公告，自5月30日起，暂时下架个人及单位整存整取三年期存款产品。记者梳理发现，调整后该行在售整存整取产品中，最高年利率为1.8%（二年期定期存款）。
江西裕民银行发布利率调整公告，自5月22日起，三年期整存整取年利率由2%下调至1.9%，五年期整存整取年利率由2.05%下调至1.9%。
湖南三湘银行也于5月初进行了调整，下架五年期定期存款产品，存量产品到期后不再自动滚存，同时将三年期定期存款年利率降至1.95%。
对此，上海金融与法律研究院研究员杨海平在接受《证券日报》记者采访时表示，受市场利率下行、优质资产稀缺、同业竞争加剧等因素影响，民营银行过往依赖高息存款投放高收益信贷的“高进高出”模式难以为继，叠加净息差压力加大、负债成本管控要求提升，不得不优化存款定价。
苏商银行特约研究员薛洪言对《证券日报》记者表示，贷款市场报价利率（LPR）保持低位压缩银行信贷收益，叠加监管收紧异地存款、整治高息揽储，国有大行、股份行此前已率先降息，本轮民营银行集中下调利率属于行业“补降”，通过压降付息成本实现存贷收益匹配，防范经营风险。
吴清表示，中国证监会将认真贯彻落实党的二十届四中全会和即将召开的全国“两会”有关部署，扎实开展资本市场“十五五”规划相关工作，研究谋划好未来五年推动资本市场高质量发展的重点举措。吴清强调，要牢固树立和践行正确政绩观，紧扣防风险、强监管、促高质量发展的工作主线，坚持市场化、法治化、国际化方向，以科创板、创业板“两创板”改革为抓手，持续深化投融资综合改革，进一步健全资本市场制度、产品和服务体系，提高制度包容性、适应性和吸引力、竞争力，更好服务科技创新和新质生产力发展。要坚持以开放促改革、促发展，着力推动资本市场对外开放迈向更深层次、更高水平，积极参与和推进全球金融治理改革，持续营造透明、稳定、可预期的市场环境。外资机构是中国资本市场的重要参与者和见证者，希望大家进一步发挥在全球配置资源、国际视野和专业经验等方面的优势，为中国资本市场高质量发展积极建言献策、贡献力量。
本次调整中，资源股与科技股成为最大赢家，多只个股从中盘股、小盘股晋升至大盘股行列。
探寻差异化突围之路
伴随高息存款优势逐步消失，依靠存贷利差粗放扩张的发展路径难以为继，民营银行需摆脱同质化竞争、走差异化路线，以实现长远发展。
杨海平表示，受制于物理网点稀缺的短板，民营银行需重塑发展模式：一是深耕区域市场、绑定本土产业场景，定制特色金融方案稳固客户黏性；二是依托股东资源拓展非息业务，拓宽收入来源；三是持续加码数字化建设，弥补线下网点不足的短板。
薛洪言认为，民营银行需走差异化、场景化、轻量化路线。依托股东产业资源与互联网基因聚焦小微企业、新市民等长尾客群，把金融服务嵌入生产消费场景，借助供应链金融、存贷联动沉淀低成本结算资金，降低对高息定期存款的依赖；同时大力布局财富管理、投行等中间业务，依靠综合服务留住客户；资产端依托大数据风控深耕传统银行服务盲区，稳定资产收益。
值得注意的是，中长期定期存款利率走低重塑居民储蓄行为，原本偏爱三年期、五年期中长期定期存款的稳健型储户纷纷缩短存期，资金逐步转向一年期、二年期等中短期定期存款，在收益与流动性之间寻找平衡。
薛洪言建议，居民理财宜从单一存款转向多元配置：短期备用资金配置货币基金、现金管理类理财；长期闲置资金酌情布局国债、纯债基金。具备一定风险承受能力的投资者，可在充分了解净值波动、保险期限和收益不确定性的基础上，少量配置固收+产品或储蓄型保险产品。坚持储蓄的储户可采用阶梯存款法分散配置不同期限存款。
配资网站杨海平提醒，低利率环境或将长期延续，居民需要结合自身现金流与风险承受能力分散布局，增厚资产组合防御能力，稳妥实现资产保值。
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